話說在長白山那片神秘的地界兒，有這麼個事兒。有個叫譚雪瑩，大家都喊她譚姐，這譚雪瑩啊，有一回跑到長白山鷹嘴崖的雪洞里，跪在那兒，牙齒打著顫兒，雙手哆哆嗦嗦地捧起石台上那尊冰雕女子像。這事兒還得從三天前說起，她男朋友秦嶼不小心墜崖了，她著急救男友，听了獵戶說的傳言，就闖進了禁地，說是“以體溫為契，可向雪姑貸命”。就在她捧著冰像的時候，這冰像突然就冒起了寒氣，她手指尖兒疼得要命，一縷白霧鑽進她掌心，形成了個雪花烙印，這時候她腦袋里還響起個空靈的女聲“借你三年體溫，換他一線生機。” 秦嶼倒是奇跡般地活過來了，可譚雪瑩卻開始怕冷了。在回家的火車上，她裹著羽絨服還凍得直哆嗦，車窗上她的倒影里，冰雕女子的長發就跟活了似的，拂過她的後頸，可把她嚇得夠嗆。
三年後的夏天，熱得要命，譚雪瑩卻在空調房里蓋著三層棉被，像只蝦米似的蜷著。當年的烙印已經蔓延成腕間的冰裂紋，可那秦嶼呢，早就跟富家女好上了，移情別戀了。譚雪瑩看著秦嶼的婚禮請柬，眼楮都紅了，抓起水果刀就往烙印上劃，嘴里還罵罵咧咧的“憑什麼要我付代價？”這血一滴滴落，刀身上立馬就結了霜花，鏡子里還浮現出雪姑冰裂的臉。 當天晚上，秦嶼就出車禍死了。尸檢報告說是“低溫致死”，法醫還從他緊攥的手心里發現一片冰晶花瓣，上面刻著“譚”字。
這夏天啊，譚雪瑩開始穿棉襖出門。七月的大街上，別人都熱得穿短袖，就看她裹著棉襖，嘴里還直冒白氣。她換衣服的時候，驚恐地發現，羽絨服里面全是冰碴子，稍微動一下就叮叮當當響。有一天晚上，她被凍醒了，一看棉被下面居然長出了冰筍，床頭櫃上還立著個巴掌大的冰雕，那模樣正是秦嶼死時扭曲的臉。 她趕緊點燃壁爐，可這火苗卻泛出藍光，寒意不但沒減，反而更厲害了。那冰裂烙印都爬到鎖骨那兒了。
冬天到了，譚雪瑩搬到溫泉旅館。泡溫泉的時候，她發現水面上飄著的不是蒸汽，而是細密的冰晶。第二天早上洗漱的時候，她鼻子突然癢癢，一咳嗽，咳出一枝冰玫瑰，花心還嵌著秦嶼的婚戒。 從那以後，每天早上她都能從喉嚨里嘔出冰雕，第一天雕著“負心”，第二天是“該償”，第三天是“皮囊”。這冰雕還遇熱不化，在她掌心劃出一道道深痕。
一個暴雪夜，旅館停電了。譚雪瑩點著蠟燭取暖，可這火苗突然變成了冰柱。霜霧里，雪姑現身了，長發都是冰凌做的，她手指一點譚雪瑩的心口，說“賴賬者，十倍奉還。”譚雪瑩胸口劇痛，低頭一看，冰霜正從心髒那兒往外蔓延。 她趕緊翻出當年獵戶給的黃符，可這符紙瞬間就凍裂了。雪姑的笑聲震得屋瓦都掉下來了，緊接著就傳來雪崩的轟鳴聲。
譚雪瑩在雪崩里醒過來，發現自己又回到了當年貸命的冰洞。石台上出現了幻象，原來啊，百年前雪姑是個采藥女，為了救重病的情郎，闖進山神禁地貸體溫。結果情郎好了之後娶了別人，采藥女還被當成妖邪燒死在崖頂。雪姑說“你重蹈我的輪回。”譚雪瑩一低頭，發現自己的腳已經變成冰雕了。
冰都化到腰那兒了，譚雪瑩摸到口袋里的刻刀，這是秦嶼送她的定情物。她一咬牙，在冰封的左臂上刻字，每劃一刀，就迸出血色冰屑。她刻了“我錯在愛他，你恨在信他”，刻完最後一個字，整條手臂“嘩啦”一聲就碎了。 雪姑第一次露出悲傷的神色。漫天飛雪聚成一面大鏡子，鏡子里顯示出當年采藥女赴死前，也在崖石刻下了同樣的句子。
雪姑說“情債不滅，詛咒永續。”她的冰淚掉到地上，砸出個洞，譚雪瑩往洞里一看，看到歷代賴賬者的結局明朝書生凍成跪像，民國歌女口含冰刀。她自己的倒影也在急速冰化，可這時候她喉嚨里又嘔出個冰雕，是秦嶼捧著心髒的造型，心尖刻著“來世贖”。 譚雪瑩突然大笑起來，用盡最後力氣咬碎冰雕。鮮血一噴出來，冰封居然停住了。
三個月後，驢友在冰洞發現譚雪瑩的棉襖，這棉襖里面密密麻麻刻滿了情詩。更嚇人的是，棉襖里裹著一具男尸，居然是早該火化的秦嶼。法醫在他胃里找到三十枚冰玫瑰，每朵都嵌著譚雪瑩的照片。 民俗教授把棉襖拿走研究，當天晚上，他家水龍頭流出帶冰渣的血，鏡子上還凝出兩行血冰字“可貸體溫，利息九出十三歸”。
長白山新開了家“雪姑貸體溫銀行”。老板娘整天裹著狐裘，櫃台上擺滿了冰雕工藝品。有個登山客為了救重病的妻子來借貸，簽完契約一抬頭，就看見老板娘瞳孔結著霜花，嘴唇飄出白霧，說“記住，賴賬會凍出情書哦。” 登山客走了以後，老板娘掀開狐裘，心口的冰裂烙印閃著藍光。窗外突然下起暴雪，她對著冰窗哈了口氣，緩緩畫出一個“譚”字。
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