公孫贊和沈彬的壓力，一般大臣恐怕無法體會到。
銀行不同于一州之治理，也不同于傳統的政策頒布。
金融體系是一個系統性的東西。
怎麼解釋這個問題呢？
例如新的土地政策關乎到農稅，甦常頒布新的土地政策，荊州不頒布新土地政策，那麼這個新政策可能存在的問題，大概率只會影響到甦常，對荊州沒什麼影響。
但金融不同，貨幣是會跨區域流通的，在甦常大量搞量化寬松，哪怕京畿搞量化收縮，京畿也大概率會發生通脹。
因為甦常與經濟的商業聯系非常緊密，在甦常放下去的貨幣，可能會快速流到京畿，使京畿市面上的貨幣數量增多。
這是金融的整體性。
李彥搞的銀行，現在是在各州鋪開了在搞。
為什麼鋪開了搞，而不是區域性地一步步來？
一步步來至少會控制整體貨幣流入市場，減少民間通脹壓力和壞賬率。
可為什麼李彥要鋪開了搞？
因為銀行的貨幣寬松，與大夏的土地政策的強綁定的。
或者說，新的土地政策之所以能快速在各州落地，就是因為有銀行的助力。
首先必須明確一點，農民是沒有錢的，尤其是洪州、荊州這些曾經世家林立的地方，農民不但沒有錢，連人身自由都沒有。
皇帝想辦法把世家豪強給肢解了，是直接全國性沒收土地，然後免費分配給農民嗎？
顯然這個操作不太現實。
你可以找各種光明正大的理由去肢解世家和大地主，但你不能明著搶。
明著搶就是土匪，對政權的合法性打擊是非常大的，也會讓一大批真正想要建設大夏的人才失去對皇帝的信心。
所以，放貸給農民，讓農民從世家或者大地主手里名正言順買田，是最優的政策。
這才逼迫李彥不得不加大各州銀行的鋪設，以及在一些地方允許私人銀行的存在。
其核心本質是為了解決土地過于集中的問題，是為了實現當日宋濂提到的均田，為了釋放人口，提升朝廷對地方人口的動員和資源的利用。
而這樣的後果現在也體現出來了。
出現了壞賬！
如果僅僅是土地貸，壞賬問題不大，因為有土地就是資源，是可以隨時換成錢的。
一個農民借貸買地後，償還不起，可以酌情延期，但延期如果還還不起，可以利用一部分田做償還。
所以，這一部分是幾乎不存在壞賬的。
這是天底下最保險的金融買賣，等于是銀行坐在家里數錢數到手抽筋。
可另外一部分是商業貸。
商業貸是為了響應商業的發展，商業的發展是為了盤活各地資源的聯動，是為了提高朝廷對各地資源整合的效率。
一是提高民生，富民。
二是建立強大的動員體系，為了隨時到來的戰爭做準備，強兵。
三是增加國庫收入，富國。
銀行的整個戰略定位是非常清晰的。
既然戰略定位如此清晰，且整體性如此強，影響如此廣，稍有不慎，必然造成極大的動蕩。
公孫贊和沈彬在面對這些數字的時候，必然是如履薄冰。
這也是必然的。
要知道，一個農民或者一個商人借貸100兩，他一年連本帶息要還20兩，十年下來，利息要還100兩。
這是非常賺錢的，無論是大夏還是大魏的奸商，得知這種買賣，都會直呼上頭。
“私人銀行的壞賬，臣認為可以從兩點去入手。”沈彬說道，“一是追查目前已經存在的壞賬，責任到私人銀行背後的東家，這些人能拿到銀行的資格，家產不算低。不夠的，沒收家產，相關審批官員追查，填補空缺。二是縮緊私人銀行的商業貸，目前出現壞賬的還是商業貸。”
“有道理，按照你說的去辦。”李彥點了點頭。
隨後，他對公孫贊說道︰“六千萬兩沒有收回來，局勢已經非常嚴峻，務必采取強硬措施。畢竟現在哪怕是收回來的一億四千萬兩，嚴格意義上來說，也不能算朝廷的錢。”
“臣知道。”公孫贊背後被冷汗浸濕。
為什麼嚴格意義上來說不能算朝廷的錢？
利息收回來了六千萬兩，這不算朝廷的錢嗎？
從專業財務的角度出發，當然算銀行的收入，銀行是朝廷管控，除掉私人銀行的一部分收益，其他的都算朝廷的。
但要知道，李彥他是直接把印鈔機打開了印錢，然後放貸出去的。
這里面涉及到一個國家金融層面的問題︰貨幣到底是什麼？
在李彥所著的《銀行策論》的開篇寫道︰貨幣不等于財富。
不是你印了十億兩放貸出去，算上利息，你就有二十億財富收回來了。
不是這個邏輯。
貨幣是價值的一般代表。
也就是說，你印了十億兩，是代表整個社會的價值大于十億兩，不代表你有十億兩。
例如大夏，截止到目前，印出十億兩，但銀鈔與白銀掛鉤。
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社會的白銀存儲到銀行，銀行干的事情，是把存儲進來的以白銀為代表的財富，借貸出去，產生利息。
顯然，白銀沒有存到十億兩。
可現在社會有十億兩的借貸需求，借不借？
借！
這是加杠桿地借出去。
只要民間不對銀鈔失去信心去銀行排隊兌換白銀，銀行就可以加杠桿借貸。
銀行收回來的本金其實是社會存儲在銀行的錢，利息是銀行賺的。
可銀行的本金是分十年收回，這意味社會存儲在銀行的錢，要分十年才能收回來。
現在收了一年多，是不夠銀行儲存的錢的。
假設銀行里存了5億兩，銀行現在的本金和利息一共收回來的是一億四千萬兩。
所以，債務的本質是向未來借錢，把時間拉長，本金和利息就都回來了。
那你要說現在這收回來的一億四千萬兩能不能用？
也能用，畢竟有六千萬兩利息。
前提是保證有人來取錢，你得有錢給人家。
那你說我印個十萬億放在各個銀行，隨時可以滿足有人來取錢，行不行？
也行！
但這又涉及到一個問題，你再印十萬億，自己本身每年收回一億多兩，朝廷用這收入采購民間物質，或者給官員發俸祿。
那必然造成大量的貨幣快速流入市場上，不出幾年，就會物價飛漲。
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